论中国保险市场监管的完善

　　　　佘 文 娟


[内容提要] 与其它类型的监管相同，保险监管是一种政府行为。市场需要监管力量的维护，否则，保险市场有可能步入歧途；然而，过度监管则可能反过来遏制保险市场的生机和活力，使之裹足不前。因此，一国保险监管的政策、力度以及完备性，是实现保险企业稳健经营的关键。中国已经加入世贸组织，中国保险业面临着挑战和机遇，相应地，中国的保险监管也应加以完善，以应对入世的冲击。本文结合中国保险监管的现状，对完善中国保险监管提出了若干管见。
[关键词] 保险监管、市场准入、政府行为
[中图分类号]F842　　 [文献标识码] A
[通信地址]厦门市湖滨北路68号保险大厦新华人寿保险公司厦门分公司培训部361012
[email] shewenjuan@sina.com

一、保险监管的目的和意义
（一）保险监管可以起到市场准入甄别的作用。
所谓市场准入(market access),是指一国允许外国货物、服务或资本参与其国内市场的程度。[1]“准”字体现了国家法律的一种许可，“入”字则指外国服务、货物、资本的进入，亦即本国市场的对外开放，因而准入的含义是指国家通过实施各种法律和规章制度对本国市场开放程度的一种宏观的掌握和控制。保险服务贸易的市场准入原则旨在通过增强各国金融服务贸易体制的透明度，减少和取消各种限制市场进入的贸易壁垒，使各国在一定期限内逐步放宽市场开放的领域，加深市场开放的程度，从而达到促进世界服务贸易的增长，保证各国保险服务可以在世界市场上公平自由竞争的目的。东道国对保险企业的市场准入监管，是其地域监管的首要环节，因为市场准入是保险企业合法进入东道国市场的先决条件，同时市场准入形式与条件的宽严，也关系到保险企业后续经营的成效。
（二）保险监管可以引导创造“最佳效益规模”。
大量的实证研究发现：中小型保险公司的规模收益递增，而大型公司的规模收益则可能不变，也可能是适度递增或递减。上述结论表明，保险市场是竞争性的，即使是小规模的保险人，也可以成功地与大型保险人展开竞争，获得一定的优势，因而保险市场是一个鱼龙混杂的“可争夺市场”。[2]通过保险监管，可以对保险公司的数量及规模加以调节，使之达到最大效益规模。
（三）保险监管是实现保险业经济补偿职能的需要。
从本质上讲，保险公司是风险转移和分担的中介，而不是信用中介，其经营目标是保证被保险人和投保人所保利益受到损失后能及时足额得到赔付。保险业具有对被保险人经济补偿的功能，所以，其经营风险所造成的影响远远超过其它企业，保险企业的经营失败不仅会使个人失去经济保障，而且也会对整个经济造成混乱并影响社会稳定。因此，政府必须加强对保险业的监管，确保保险业稳健经营。
（四）保险监管是保证保险业正确经营方向的客观要求。
经营方向是保险业为了获得经济效益而采取的方法和运用的手段。对于许多保险企业来说，其经营失败的原因多出自业务人员的失职或经营方针的实施不当。从当前保险业的管理体制来看，其经营方针和策略的决定，往往被少数高级管理人员所控制，但保险业自身的专业性和技术性都很强，保险业自身缺乏具有专业技术知识的管理人员和保单管理者，很难对不适当的经营方向加以完善或纠正。因此，政府给予正确的保险监督管理，以保证保险业经营的正确方向，是十分必要的。
（五）实行保险监督管理是弥补保险业自身管理缺陷的需要。
经营管理是企业生存发展的命脉，企业必须在自身发展过程中向管理要效益。保险业在商业化发展过程中，经营管理的目的是为了保障和提高保险业自身的效益，其保险费率的厘定、保险公司责任准备金的提取、再保险的规定等，都会从自身利益考虑，往往有失公平。因此，必须通过外部进行监督管理，才能达到保险业经济效益和社会效益的统一。
二、影响我国保险监管的因素
保险监管的效率，不仅与保险监管机构自身有关，也与保险监管的社会环境有关，我国保险监督管理的社会环境与其它国家相比，具有特殊性。这突出的体现在如下三方面因素上：
（一） 微观主体的行为对保险监管的影响。
目前，我国保险公司的经营理念和经营机制还不适应市场经济的需要，许多保险公司体制虽然发生了变化，但是经营理念还停留在计划经济时代，有的甚至缺乏基本的守法经营意识，一哄而上，混业经营，不计成本，不考虑风险的现象仍然存在。各类保险公司的竞争意识、进取意识比较差，自担风险的机制尚未建立起来。一些保险公司很少顾及成本和风险，盲目地追求数量扩张，由此形成大量不良资产。这决定了在新时期下保险监管的重点是改变企业的粗放式经营，培养现代保险业的创新意识。
（二） 政府行为对保险监管的影响。
受政府寻租行为的影响，政府职能界定模糊的直接后果是政府动辄以行政手段干预保险市场。随着市场经济体制改革的深化，利益分配格局的调整，社会经济秩序中的矛盾冲突也会反映到保险业运行中来，因此政府对保险公司的行政干预还必不可少，保险公司的自主经营只能逐步得到实现。作为政府行为在保险业的重要体现方式，保险监管应当运用相关经济杠杆，对保险企业的均衡、高效发展提供制度保障和良好的外部环境，而不应取代企业充当决策者。
（三）市场状况对保险监管的影响。
保险监管的力度依市场的不同而有所区别。所有的市场对个人购买的保险产品监督力度最大。其中与公共政策有关的产品更是如此。购买者的规模越大，信息越多，监管的力度越弱。例如，一般国家对再保险产品的监管力度最弱，对海上保险、航空保险和运输保险的监管力度较强，比上述保险监管力度再强一些的依次是大企业的保险、小企业的保险、团体人寿保险等，监管力度最强的是个人寿险和个人机动车保险。[3]
三、我国保险监管的现状
我国还没有形成完善的保险监管体系，保险监督管理乏力，存在着不少缺漏。
（一）保险监督机制不健全。
保监会受地方政府制约的现象还很严重，导致对地方保险公司监管乏力。从体制上看，保险监督管理机制的建设还很薄弱，监管队伍没有真正壮大起来，监督管理的水平不高。从监管环节上来看，只注重对机构的管理，忽视对保险公司人员的监督管理；只注重对业务事件的监督管理，忽视对内部机制的监督管理。
（二）保险立法严重滞后。
我国的保险立法尚处于初级阶段，这与我国蓬勃发展的保险业现状并不相称。首先，从目前我国现有的保险法规来看，只有保险法和人民银行制定的一些规章。这些法规是在我国保险市场还不很健全的情况下制定的，在立法上存在着许多不足之处；其次，这些法规没有兼顾到我国保险市场对外开放的实际情况，没有对进入我国保险市场的外国公司予以详尽的规范；再次，没有规定对擅自经营商业保险业务的法人或自然人及违法违规保险公司的罚则，保险法规缺乏强制性和可操作性。
（三）保险监管方式、措施落后。
因人力、机构条件的限制，我国保险监管处于被动性监管状态，保险监管人员象消防队员一样，哪里出现问题就去哪里，监管工作缺乏科学性、系统性、主动性和前瞻性。同时，监控的重点仍在费率、手续费等细节问题上，对关系到保险公司经营稳定的偿付能力、再保险安排、资产负债配置和内控机制等重大问题监管力度不够，监管手段不到位，监管方式单一。
四、完善我国保险监管的若干建议
保险监管方式通常有两种：一种是严格监管方式，另一种是松散监管方式。前者强调对费率和偿付能力实行双重监管，在这种监管模式下，所有的保险活动都受到全面监管，包括对市场准入的限制、对保险产品质量即条款和费率的管理、对保险资金运用及准备金比率的管制等；后者则只对偿付能力进行监管，放松对保险产品、保险业务甚至市场准入条件的约束，因而采取的主要是控制财政资金的监管手段，并且要求具备完善的会计规范评估原则和详尽的财会报告制度。由于中国保险市场尚未成熟，保险业的自律监管尚不完善，尤其是缺乏实行松散监管的财会条件，我国目前保险公司采用的仍是费率与偿付能力并重的严格监管方式。
1、利用WTO服务贸易总协议（GATS协议）的“市场准入”条款，行使对外国保险服务提供者的准入“甄别权”。[4]要达到积极、合理、有效利用外资的目标，就必须在准入环节上设置资质要求和业绩要求，积极引入那些资力雄厚、业绩优良、财会制度健全的外国保险公司，而将那些资质或业绩较差，财会制度不健全的外国保险公司拒之门外。从GATS项下市场准入的承诺情况来看，大多数国家均保留着对外资金融机构的准入甄别权，同时这也是我国维护自身金融安全的一项必要措施。
2、进一步充实保险监管力量。1998年11月中国保监会的成立，标志着我国保险监管在建制上已经独立化和专门化。但保监会仍存在着人员、网点不足的问题，无法在全国主要城市形成一个自足的监管网络，在某些地区、城市还必须依靠中国人民银行代为监管。加入WTO前后，应努力在外资保险公司集中的城市增设保监会分支机构，配备专业保险监管人员，只有这样才能从人员和机构上保证对保险公司的有效监管。
3、完善和创新保险监管方法。在监管方法上，现场检查与非现场检查应双管齐下。必要时，可参照国外的三级管理制度，建立保险公司资信等级制度，根据保险公司资金实力、经营管理水平、经济效益和遵纪守法情况，综合评定其资信等级，并定期予以公布。同时，还应创设统一的保险公司报表体系和科学的预警指标系统，以求紧密跟踪检测保险公司的经营状况，有效地防范和控制保险经营风险。
4、应尽快建立起保险自律监管机制。实践证明，行业自律作为外部监管必要和有益的补充，对于协调外部监管矛盾，规范市场竞争秩序具有外部监管难以企及的良好效果。我国的保险同业公会虽已正式成立，但相应的规章制度尚未建立，会员纳入程序也未予明确，今后应加强和完善其自律职能，尤其应将所有保险公司纳入保险行业组织中，从行业自律的层面加强对其的监督和规范。


西藏自治区拉萨市人大常委会


拉萨市爱国卫生管理条例


（2003年9月30日拉萨市第八届人民代表大会常务委员会第五次会议通过 2003年11月19日西藏自治区第八届人民代表大会常务委员会第七次会议批准 2003年11月19日西藏自治区人民代表大会常务委员会公告[2003]4号公布）



第一条 为加强城乡爱国卫生工作，提高社会卫生管理水平，保障人民身体健康，促进社会主义物质文明和精神文明建设，根据国家有关法律、法规的规定，结合本市实际，制定本条例。

第二条 本市行政区域内的机关、团体、部队、企业、事业单位及其它组织（以下统称单位）和个人，均应遵守本条例。

第三条 本条例所称爱国卫生工作是指动员全民参与，强化社会公共卫生意识，消除危害健康因素，改善环境质量和生活质量，保障人民身体健康的社会卫生活动。

第四条 爱国卫生工作按照政府组织、分级负责、部门协调、全民参与、科学治理、社会监督的原则，实行属地管理、以市、县（区）为主的目标管理责任制。

第五条 各级人民政府应当把爱国卫生工作纳入国民经济和社会发展规划，统筹安排，使社会卫生水平的提高与经济、社会发展相协调。

各级人民政府应当保障爱国卫生工作必要的经费。

第六条 市、县（区）爱国卫生运动委员会（以下简称爱卫会）在同级人民政府领导下，统筹规划、组织协调和监督指导本行政区域内的爱国卫生工作。

市、县（区）爱卫会办公室是同级爱卫会的办事机构，负责爱国卫生日常工作，承担组织、协调各部门共同履行社会卫生工作职责的任务。

乡（镇）人民政府、街道办事处、村（居）民委员会应当有专（兼）职人员负责辖区内的爱国卫生工作。

第七条 爱卫会各成员单位应当按照各自的职责，完成所承担的爱国卫生工作任务。

第八条 各单位应当根据实际，设立爱国卫生组织或配备专（兼）职人员，在所在地爱卫会的领导下，开展本单位的爱国卫生工作。

第九条 本市实行以下爱国卫生制度：

（一）每年四月为爱国卫生活动月；

（二）周末卫生日制度；

（三）城镇各单位实行卫生包干区和门前卫生清扫责任制度；

（四）卫生义务劳动制度；

（五）卫生检查评比制度。

第十条 爱卫会的主要职责是：

（一）宣传贯彻有关爱国卫生工作的法律、法规、规章和方针政策；

（二）统一组织和规划本行政区域内的爱国卫生工作，指导、协调、督促各单位履行所承担的爱国卫生职责和任务，对社会卫生状况进行监督、检查和评价；

（三）组织社会成员参加爱国卫生活动和开展全民健康教育活动；

（四）组织协调有关部门制定重大疫情、中毒事故等公共卫生突发事件的防范措施和应急对策；

（五）组织开展消灭病媒生物的活动；

（六）协调有关部门开展改善饮用水卫生条件、改造厕所和粪便无害化处理工作；

（七）组织创建卫生城镇、卫生单位活动；

（八）开展爱国卫生工作的交流与合作；

（九）完成当地人民政府交办的其它爱国卫生方面的工作。

第十一条 市、县（区）人民政府应当按照国家、自治区规定的卫生标准，加强卫生基础设施建设，建立健全各项爱国卫生工作管理制度，开展创建卫生城市、卫生县城、卫生乡（镇）、卫生单位等活动。

乡（镇）人民政府应当把普及科学卫生知识、改善饮用水条件、改造厕所和环境卫生治理、除害防病等工作列入目标管理责任制。

第十二条 市、县（区）、乡（镇）人民政府、街道办事处、村（居）民委员会应当组织辖区内的单位和个人开展消灭老鼠、苍蝇等病媒生物活动，控制、消除病媒生物孳生场所。

单位和个人应当参加消灭老鼠、苍蝇等病媒生物的活动。各单位应当按照要求采取综合防治措施，使病媒生物密度控制在国家规定的标准之内。

第十三条 生产杀灭病媒生物药剂和器械的单位必须取得自治区级以上卫生行政部门颁发的卫生许可证，经营者经营的药剂、器械必须符合国家规定的标准。

灭鼠、杀虫药剂应当有明显标记和警戒色。

第十四条 宣传、教育、文化、新闻、卫生、科协等部门应当开展卫生与健康知识宣传。

学校、幼儿园应当重视公共卫生科普教育和健康教育。

第十五条 加强吸烟有害健康的宣传，在规定的公共场所和公共交通工具内禁止吸烟。禁止吸烟的场所应当设置明显的禁烟标志。

在公共场所内禁止吸烟的管理规定由拉萨市人民政府另行规定。

第十六条 爱国卫生工作实行专业监督与群众监督、舆论监督相结合的卫生监督制度。

市、县（区）、乡（镇）、街道办事处通过组织监督检查，督促本行政区域和辖区内的单位和个人开展爱国卫生工作，促进整体卫生水平的提高。

爱卫会各成员单位应当依法对本地区、本系统和本单位所承担的爱国卫生工作进行监督检查。

第十七条 市、县（区）爱卫会经同级人民政府批准，可以聘任爱国卫生监督员，负责具体实施爱国卫生工作的监督、检查和指导。

第十八条 对于违反本条例规定的行为，任何单位和个人有权予以制止或向有关管理部门检举。

第十九条 对在爱国卫生工作中取得显著成绩的单位和个人，由市、县（区）人民政府或爱卫会给予表彰和奖励。

第二十条 违反本条例规定，有下列行为之一的，由市、县（区）爱卫会办公室责令其限期改正，并可以由县级以上卫生行政部门给予行政处罚：

（一）对未按照规定进行卫生健康教育的单位，给予警告、处以100元以上500元以下的罚款；

（二）对未按照规定参加消灭病媒生物活动的，单位给予警告、处以200元以上1000元以下的罚款，个人处以50元以上200元以下的罚款；

（三）对未按照规定做好消灭病媒生物工作，使病媒生物密度未控制在国家规定标准内的单位和个体经营者，给予警告、处以200元以上1000元以下的罚款；

（四）对未按照规定生产、经营杀灭病媒生物药剂和器械的，责令其暂停生产经营，并可处以500元以上2000元以下的罚款；情节严重的，可处以10000元以下的罚款。

第二十一条 妨碍爱国卫生执法人员依法执行公务，扰乱工作秩序，侮辱、诽谤、殴打、伤害爱国卫生执法人员的，由公安机关依照《中华人民共和国治安管理处罚条例》进行处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第二十二条 爱国卫生工作人员滥用职权，玩忽职守，徇私舞弊的，由其所在单位或上级主管部门给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第二十三条 实施行政处罚必须出具财政部门统一制发的罚款收据，罚没收入一律上缴同级国库。

第二十四条 当事人对行政处罚决定不服的，可以依法申请行政复议，也可以直接向人民法院提起行政诉讼。逾期不申请行政复议或不提起行政诉讼，又不履行处罚决定的，由作出处罚决定的行政机关申请人民法院强制执行。

第二十五条 本条例所称病媒生物，是指导致人或动物生理机能发生病变的媒介生物，主要包括老鼠、蚊子、苍蝇等。

第二十六条 本条例所称的卫生杀灭病媒生物药剂，是指用于环境卫生的，使用国家允许使用的原药，按一定配方制出的高效、低毒、低残留的杀灭病媒生物的药品，主要包括粉剂、乳剂、溶液、缓释剂、气雾剂等。

第二十七条 本条例自颁布之日起施行。